重疾险附加身故责任
不少产品的重疾与身故会共享保额或赔付其一：一项先赔以后，另一项责任可能随之终止。具体以重疾险合同为准。
0岁男宝 · 50万基本保额 · 30年交 · 保障终身
把重疾险没带的
身故责任单独补上
重疾险负责达到疾病条件后给钱；这份终身寿险，负责发生身故或合同约定全残时给钱。两份责任分开，互不混在一起。
每年缴费5,650元
30年累计16.95万元
身故或全残无等待期分红型保障终身
先看它补的是哪个缺口 ↓
01
先说为什么要加
重疾险不带身故，少了哪一块？
!
没有先达到重疾条件，人却突然不在了
我们给宝宝选择的两份重疾险，预算主要用在重疾保额和少儿阶段额外赔付，没有附加身故责任。若没有先达到重疾合同约定的赔付条件，重疾险并不等同于寿险。
重疾险达到约定疾病条件
给一笔钱
＋给一笔钱
独立寿险身故或约定全残
给一笔钱
给一笔钱
一句话记住重疾管“符合疾病条件”，杠杆寿管“身故或全残”。
02
为什么不直接绑在重疾险里
两张独立保单，责任更清楚
重疾险 + 独立终身寿险
两张合同各自判断责任。重疾达到条件看重疾合同；身故或全残看寿险合同。一次重疾理赔不当然等于独立寿险失效。
组合的价值不是“什么都保证赔”
而是让两类风险不再挤在同一份共享责任里。是否给付，仍要分别满足各自合同条件、免责约定和保单效力要求。
03
本次推荐配置
每年5,650元，缴30年，保障终身
方案配置陆家嘴国泰顺意人生3.0
陆家嘴国泰顺意人生3.0
终身寿险（分红型）
0岁男宝 · 标准体利益演示 · 实际承保以投保审核和正式保单为准
基本保险金额50万元
交费期间30年
保险期间终身
核心责任身故/全残
每年保费按0岁男宝、50万基本保额测算
5,650元30年累计保费5,650 × 30
169,500元30 年是交费期，不是保障期。交费结束后，合同按约定继续保障终身。
04
0岁宝宝最容易误解的一点
50万保额，不是从第一天起身故就赔50万
未达到18周岁合同生效对应日前
身故或全残按“截至当时应交保费总额”和“保证现金价值”取较大者，再加红利对应的现金价值。红利部分不保证。
达到18周岁合同生效对应日后
保证部分按“应交保费×年龄比例、50万基本保额、保证现金价值”三者取最大值；另加红利保险金额对应利益。
第19个保单年度起显示保证50万
0岁投保后，利益演示从第19个保单年度开始，保证身故或全残保险金显示为50万元。
这不代表宝宝阶段没有保障。 只是儿童阶段采用另一套合同给付公式，不能把成年后的50万元直接提前套用。
05
它到底保什么
不只保身故，还多一份全残保障
达到18周岁合同生效对应日后，利益演示中的保证身故或全残保险金为50万元；若应交保费乘比例或现金价值更高，则按合同公式取更高者。
合同生效后按责任约定承担保障，但仍要符合免责及其他合同条件。
30年缴完以后合同继续有效，不需要重新健康审核来延续这份保障。
06
分红险必须分两层看
保证利益是底线，红利只是可能增加
A
合同底线
保证利益
- ✓合同约定的身故或全残责任
- ✓基本保险金额对应的保证现金价值
- ✓利益演示中第19年度起的50万保证身故/全残金
B
可能增加
红利利益
- ＋红利用于购买交清增额，增加累积红利保险金额
- ＋可能增加现金价值和身故/全残保险金
- ＋未来继续参加分红，但每年金额不确定
分红的正确打开方式先接受没有红利时的保证底线，再把红利当作锦上添花
07
把利益表缩成3个节点
现金价值和身故金，未来怎么看？
蓝色数据为保证利益；金色数据为含红利演示利益，红利不保证。
第19个保单年度
已交10.735万成年保障节点
保证现金价值10.99万
含红利演示总现价12.534万
保证身故/全残50万
含红利演示身故/全残54.72万
第30个保单年度
已交16.95万交费完成节点
保证现金价值20.41万
含红利演示总现价25.0816万
保证身故/全残50万
含红利演示身故/全残61.445万
第55个保单年度
不再交费长期持有节点
保证现金价值30.625万
含红利演示总现价50.7815万
保证身故/全残50万
含红利演示身故/全残82.91万
第73个保单年度
红利非保证演示保额突破百万
保证现金价值39.405万
含红利演示总现价81.1168万
保证身故/全残50万
含红利演示身故/全残102.925万
展开看更早与更远的利益节点 ＋
第1个保单年度
累计保费5,650元；保证现金价值250元；保证身故/全残金5,650元；含红利演示身故/全残金5,670元。
第10个保单年度
累计保费56,500元；保证现金价值33,200元；保证身故/全残金56,500元；含红利演示身故/全残金59,100元。
第105个保单年度
保证现金价值495,700元；含红利演示总现金价值1,503,111元；保证身故/全残金500,000元；含红利演示身故/全残金1,516,150元。
08
为什么叫“杠杆寿”
用长期分期保费，形成更高的终身身价
交费完成后的保证保额杠杆
约为累计保费的 2.95 倍
30年累计保费16.95万
→成年后保证身故/全残50万
这只是保险金额与累计保费的静态比值，不是投资收益率，也没有计算30年缴费的时间价值。
09
长期保单还要看这些
能调整，但不是随时取钱的零钱包
保单贷款
可按合同规则申请，用于资金周转；贷款利息和未还款会影响保单。
减少保险金额
可按规则减少基本保额或累积红利保额，领取后会降低后续利益。
减额交清/自动垫交
出现缴费压力时有调整工具，但使用条件和影响要看合同。
第二投保人
支持指定、变更或撤销第二投保人，便于长期保单安排。
比较适合
- 基础保障已经完成
- 想补成年后的终身身故/全残责任
- 现金流稳定，可长期缴费
- 能把红利当非保证增益
需要谨慎
- 期待宝宝阶段直接赔50万
- 未来几年就要用这笔钱
- 现金流不稳定
- 把红利演示当保证收益
展开看责任免除与退保提醒 ＋
主要责任免除
包括投保人故意杀害或伤害、被保险人故意犯罪或抗拒刑事强制措施、故意自伤或合同成立/复效后2年内自杀（无民事行为能力人除外）等，最终以正式条款为准。
15日犹豫期
犹豫期内按合同规则解除可退还已交保费；犹豫期后退保按现金价值处理。
短期退保可能有损失
这份保险重点是长期终身保障，不适合放入未来几年确定要使用的家庭资金。
∞
重疾与身故分开配置
两类风险，各有一张保单负责
每年5,650元，缴30年，保障终身。
它不是本次方案的主角，而是专门补上身故与全残缺口。